طرح مستمری بیمه عمر یکی از شفافترین روشهای برنامهریزی مالی بلندمدت است که در آن، با پرداخت منظم حقبیمه و افزایش سالانه ۳۰ درصدی، میتوان به اندوخته چند میلیاردی و درآمد ماهانه پایدار دست یافت. بر اساس محاسبه مستمری بیمه عمر در این جدول، پرداختهایی از ماهانه ۱ میلیون تومان تا سالانه ۶۰ میلیون تومان، طی دوره ۱۵ ساله منجر به اندوختهای بین ۴.۵ تا ۲۵ میلیارد تومان میشود. بررسی مزایا و معایب بیمه عمر نشان داده است که پس از پایان دوره پرداخت، مستمری ماهانه به مدت ۱۵ سال پرداخت میگردد که رقم تضمینی آن از حدود ۱۶ تا ۹۰ میلیون تومان است و با احتساب سود مشارکت، میتواند بهصورت تقریبی تا ۳۰۰ میلیون تومان در ماه افزایش یابد.
طرح مستمری بیمه عمر
این جدول سناریوهای مختلف سرمایهگذاری در بیمه عمر پاسارگاد را نشان میدهد. در سطر اول، یک سناریوی نمونه در نظر گرفته شده که فردی با پرداخت سالانه ۶۰ میلیون تومان و افزایش سالانه ۳۰ درصدی حقبیمه، در طول مدت قرارداد ۱۵ ساله میتواند به اندوختهای حدود ۲۵ میلیارد تومان برسد. پس از پایان دوره پرداخت، این فرد به مدت ۱۵ سال مستمری دریافت میکند که مبلغ آن بهصورت تضمینی حدود ماهیانه ۹۰ میلیون تومان است. همچنین در ستون آخر جدول، مستمری با احتساب سود مشارکت بهصورت تقریبی محاسبه شده که در این سناریو میتواند تا حدود ماهیانه ۳۰۰ میلیون تومان افزایش پیدا کند.
در سطر دوم جدول، همین مبلغ سرمایهگذاری (۶۰ میلیون تومان در سال) بهصورت پرداخت ماهانه در نظر گرفته شده است؛ یعنی واریز ماهانه ۵ میلیون تومان. این سناریو نشان میدهد که حتی با تغییر شیوه پرداخت از سالانه به ماهانه، همچنان میتوان به اندوخته و مستمری قابلتوجهی دست یافت. در ادامه جدول نیز سطرهای مختلف با مبالغ سرمایهگذاری متفاوت طراحی شدهاند تا افراد با توان مالی گوناگون بتوانند تأثیر میزان پرداخت و افزایش سالانه را بر اندوخته نهایی و مستمری ماهانه بهصورت شفاف مقایسه کنند.
مبلغ سرمایهگذاری
درصد افزایش سالانه
مدت قرارداد
اندوخته با سود مشارکت
مستمری تضمینی (ماهانه)
مستمری با سود مشارکت (تقریبی)
سالانه ۶۰ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۲۵ میلیارد تومان
۹۰ میلیون تومان
۳۰۰ میلیون تومان
ماهانه ۵ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۲۳ میلیارد تومان
۸۵ میلیون تومان
۲۷۰ میلیون تومان
سالانه ۴۸ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۲۰ میلیارد تومان
۶۸ میلیون تومان
۲۳۰ میلیون تومان
ماهانه ۴ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۸ میلیارد تومان
۶۵ میلیون تومان
۲۱۰ میلیون تومان
سالانه ۳۶ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۵ میلیارد تومان
۵۱ میلیون تومان
۱۷۰ میلیون تومان
ماهانه ۳ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۳ میلیارد تومان
۴۸ میلیون تومان
۱۵۵ میلیون تومان
سالانه ۳۰ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۲ میلیارد تومان
۴۲ میلیون تومان
۱۴۰ میلیون تومان
ماهانه ۲.۵ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۱ میلیارد تومان
۴۰ میلیون تومان
۱۳۰ میلیون تومان
سالانه ۲۴ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۱۰ میلیارد تومان
۳۴ میلیون تومان
۱۱۲ میلیون تومان
ماهانه ۲ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۹ میلیارد تومان
۳۲ میلیون تومان
۱۰۳ میلیون تومان
سالانه ۱۸ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۷ میلیارد تومان
۲۵ میلیون تومان
۸۵ میلیون تومان
ماهانه ۱.۵ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۶.۵ میلیارد تومان
۲۴ میلیون تومان
۷۷ میلیون تومان
سالانه ۱۲ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۵ میلیارد تومان
۱۷ میلیون تومان
۵۵ میلیون تومان
ماهانه ۱ میلیون تومان
۳۰٪
۱۵ سال
۴.۵ میلیارد تومان
۱۶ میلیون تومان
۵۰ میلیون تومان
این طرح مستمری بیمه عمر چگونه کار میکند؟
این طرح مستمری بیمه عمر بر پایه پرداخت منظم حقبیمه و افزایش سالانه ۳۰ درصدی طراحی شده است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، ابتدا فرد برای مدت ۱۵ سال حقبیمه پرداخت میکند و در پایان این دوره، اندوختهای قابلتوجه بر اساس مجموع پرداختها و سود مشارکت ایجاد میشود. پس از پایان دوره پرداخت، فرد وارد مرحله دریافت مستمری میشود و به مدت ۱۵ سال حقوق ماهانه دریافت میکند. این ساختار باعث میشود مستمری بیمه عمر نهتنها یک ابزار پسانداز، بلکه یک برنامهریزی مالی بلندمدت و هدفمند برای آینده باشد.
افزایش سالانه ۳۰٪ در بیمه عمر چه تأثیری بر اندوخته دارد؟
افزایش سالانه ۳۰ درصدی نقش کلیدی در محاسبه مستمری بیمه عمر دارد و باعث رشد تصاعدی اندوخته نهایی میشود. در طرح مستمری بیمه عمر، مبلغ پرداختی هر سال نسبت به سال قبل افزایش مییابد و همین موضوع در طول ۱۵ سال اختلاف چشمگیری در اندوخته ایجاد میکند. این افزایش پلکانی کمک میکند که ارزش واقعی سرمایه در برابر تورم حفظ شود و فرد با پرداختهای منطقی در سالهای ابتدایی، به اندوخته چند میلیاردی برسد. بدون این افزایش سالانه، مستمری بیمه عمر به ارقام فعلی نزدیک نمیشد.
تفاوت مستمری تضمینی و مستمری با سود مشارکت چیست؟
در محاسبه مستمری بیمه عمر دو عدد مهم وجود دارد؛ مستمری تضمینی و مستمری با سود مشارکت. مستمری تضمینی مبلغی است که شرکت بیمه تعهد میکند بدون توجه به شرایط اقتصادی پرداخت شود. در مقابل، مستمری با سود مشارکت به عملکرد مالی شرکت بیمه وابسته است و بهصورت تقریبی محاسبه میشود. در طرح مستمری بیمه عمر، این تفاوت باعث میشود فرد هم از امنیت پرداخت تضمینی برخوردار باشد و هم شانس دریافت درآمد بالاتر در صورت تحقق سود مشارکت را داشته باشد.
این طرح مستمری بیمه عمر برای چه افرادی مناسب است؟
این طرح مستمری بیمه عمر برای افرادی مناسب است که به دنبال برنامهریزی مالی بلندمدت و ایجاد درآمد پایدار در آینده هستند. در محاسبه مستمری بیمه عمر، افراد با توان مالی مختلف میتوانند سناریوی مناسب خود را انتخاب کنند؛ چه کسانی که توان پرداخت بالا دارند و چه افرادی که میخواهند با مبالغ کمتر شروع کنند. این طرح بهویژه برای کسانی مناسب است که به امنیت مالی خانواده، دوران بازنشستگی و حفظ ارزش پول در بلندمدت اهمیت میدهند.
سرمایهگذاری سالانه ۶۰ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این سناریو از مستمری بیمه عمر، فرد سالانه ۶۰ میلیون تومان پرداخت میکند و مبلغ پرداختی هر سال ۳۰ درصد افزایش مییابد. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، در پایان دوره ۱۵ ساله، اندوختهای در حدود ۲۵ میلیارد تومان ایجاد میشود. پس از اتمام قرارداد، فرد به مدت ۱۵ سال مستمری دریافت میکند که مبلغ تضمینی آن حدود ۹۰ میلیون تومان در ماه است. در صورت لحاظ سود مشارکت، مستمری بیمه عمر در این سناریو میتواند بهصورت تقریبی تا ماهیانه ۳۰۰ میلیون تومان افزایش یابد.
سرمایهگذاری ماهانه ۵ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
این سناریو نشان میدهد که همان مبلغ سالانه ۶۰ میلیون تومان میتواند بهصورت ماهانه پرداخت شود. در این حالت، فرد ماهیانه ۵ میلیون تومان واریز میکند. در محاسبه مستمری بیمه عمر، نتیجه این روش پرداخت تفاوت چشمگیری با پرداخت سالانه ندارد. اندوخته نهایی حدود ۲۳ میلیارد تومان برآورد میشود و مستمری بیمه عمر تضمینی ماهانه به حدود ۸۵ میلیون تومان میرسد. این روش برای افرادی مناسب است که ترجیح میدهند پرداختهای خود را بهصورت منظم ماهانه مدیریت کنند.
سرمایهگذاری سالانه ۴۸ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این سناریو از مستمری بیمه عمر، فرد سالانه ۴۸ میلیون تومان پرداخت میکند. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی در پایان قرارداد حدود ۲۰ میلیارد تومان خواهد بود. مستمری تضمینی ماهانه در این حالت حدود ۶۸ میلیون تومان برآورد میشود و با احتساب سود مشارکت، این عدد میتواند تا حدود ۲۳۰ میلیون تومان افزایش یابد. این گزینه تعادل مناسبی بین میزان پرداخت و سطح مستمری ایجاد میکند و برای بسیاری از خانوادهها قابلدسترس است.
سرمایهگذاری ماهانه ۴ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۴ میلیون تومان یکی از گزینههای محبوب در مستمری بیمه عمر است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، این سطح از پرداخت منجر به اندوختهای در حدود ۱۸ میلیارد تومان میشود. مستمری تضمینی ماهانه حدود ۶۵ میلیون تومان است و در صورت لحاظ سود مشارکت، مبلغ مستمری میتواند به حدود ۲۱۰ میلیون تومان برسد. این سناریو برای افرادی مناسب است که به دنبال تعادل میان توان پرداخت ماهانه و آینده مالی مطمئن هستند.
سرمایهگذاری سالانه ۳۶ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این حالت از مستمری بیمه عمر، فرد سالانه ۳۶ میلیون تومان پرداخت میکند. بر اساس محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی به حدود ۱۵ میلیارد تومان میرسد. مستمری تضمینی ماهانه در این سناریو حدود ۵۱ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به ۱۷۰ میلیون تومان افزایش یابد. این گزینه برای افرادی مناسب است که میخواهند با پرداخت متوسط، به مستمری قابلقبولی در آینده دست پیدا کنند.
سرمایهگذاری ماهانه ۳ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۳ میلیون تومان در مستمری بیمه عمر نشان میدهد که حتی با مبالغ متوسط نیز میتوان برنامهریزی مالی مؤثری داشت. در محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته این سناریو حدود ۱۳ میلیارد تومان برآورد میشود. مستمری تضمینی ماهانه نزدیک به ۴۸ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به حدود ۱۵۵ میلیون تومان برسد. این سناریو برای شروع تدریجی و کمریسک بسیار مناسب است.
سرمایهگذاری سالانه ۳۰ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این سناریو از مستمری بیمه عمر، پرداخت سالانه ۳۰ میلیون تومان منجر به اندوختهای حدود ۱۲ میلیارد تومان میشود. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، مستمری تضمینی ماهانه حدود ۴۲ میلیون تومان خواهد بود. در صورت تحقق سود مشارکت، این عدد میتواند به حدود ۱۴۰ میلیون تومان افزایش یابد. این گزینه برای افرادی مناسب است که به دنبال پرداخت معقول و آیندهای با درآمد ثابت هستند.
سرمایهگذاری ماهانه ۲.۵ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۲.۵ میلیون تومان یکی از سناریوهای قابلدسترس در مستمری بیمه عمر است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی حدود ۱۱ میلیارد تومان تخمین زده میشود. مستمری تضمینی ماهانه نزدیک به ۴۰ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به حدود ۱۳۰ میلیون تومان برسد. این سناریو برای افرادی مناسب است که میخواهند با فشار مالی کمتر، آیندهای مطمئن بسازند.
سرمایهگذاری سالانه ۲۴ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این طرح مستمری بیمه عمر، پرداخت سالانه ۲۴ میلیون تومان باعث ایجاد اندوختهای حدود ۱۰ میلیارد تومان میشود. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، مستمری تضمینی ماهانه حدود ۳۴ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به حدود ۱۱۲ میلیون تومان افزایش یابد. این گزینه برای کسانی مناسب است که به دنبال حداقل سرمایهگذاری با بازدهی قابلقبول هستند.
سرمایهگذاری ماهانه ۲ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۲ میلیون تومان در مستمری بیمه عمر نشان میدهد که حتی با مبالغ پایینتر نیز امکان ساخت آینده مالی وجود دارد. در محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی حدود ۹ میلیارد تومان خواهد بود. مستمری تضمینی ماهانه ۳۲ میلیون تومان و مستمری با سود مشارکت حدود ۱۰۳ میلیون تومان برآورد میشود. این سناریو برای شروع آرام و پایدار بسیار مناسب است.
سرمایهگذاری سالانه ۱۸ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این سناریو از مستمری بیمه عمر، پرداخت سالانه ۱۸ میلیون تومان منجر به اندوختهای حدود ۷ میلیارد تومان میشود. محاسبه مستمری بیمه عمر نشان میدهد که مستمری تضمینی ماهانه حدود ۲۵ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به حدود ۸۵ میلیون تومان برسد. این گزینه برای افرادی مناسب است که در ابتدای مسیر سرمایهگذاری قرار دارند.
سرمایهگذاری ماهانه ۱.۵ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۱.۵ میلیون تومان یکی از پایینترین سطوح پرداخت در مستمری بیمه عمر است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی حدود ۶.۵ میلیارد تومان خواهد بود. مستمری تضمینی ماهانه ۲۴ میلیون تومان و مستمری با سود مشارکت حدود ۷۷ میلیون تومان برآورد میشود. این سناریو برای شروع حداقلی اما هدفمند طراحی شده است.
سرمایهگذاری سالانه ۱۲ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
در این طرح مستمری بیمه عمر، پرداخت سالانه ۱۲ میلیون تومان منجر به اندوختهای حدود ۵ میلیارد تومان میشود. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، مستمری تضمینی ماهانه حدود ۱۷ میلیون تومان است و با سود مشارکت میتواند به حدود ۵۵ میلیون تومان برسد. این گزینه برای افرادی مناسب است که میخواهند با حداقل پرداخت وارد مسیر سرمایهگذاری شوند.
سرمایهگذاری ماهانه ۱ میلیون تومان با افزایش سالانه ۳۰٪
پرداخت ماهانه ۱ میلیون تومان کمهزینهترین سناریوی مستمری بیمه عمر در این جدول است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، اندوخته نهایی حدود ۴.۵ میلیارد تومان برآورد میشود. مستمری تضمینی ماهانه حدود ۱۶ میلیون تومان و مستمری با سود مشارکت نزدیک به ۵۰ میلیون تومان خواهد بود. این سناریو نشان میدهد که حتی با مبالغ کوچک نیز میتوان برنامهریزی مالی بلندمدت داشت.
انتخاب هوشمندانه برای ساخت مستمری آینده با بیمه عمر پاسارگاد
در مجموع، بررسی سناریوهای مختلف نشان میدهد که مستمری بیمه عمر میتواند یکی از مطمئنترین ابزارها برای برنامهریزی مالی بلندمدت باشد. با محاسبه مستمری بیمه عمر و مقایسه مبالغ سرمایهگذاری، مشخص میشود که حتی با پرداختهای متوسط یا ماهانه نیز میتوان به اندوخته چند میلیاردی و حقوق ماهانه قابلتوجه دست یافت. انتخاب شرکت بیمه معتبر در این مسیر اهمیت زیادی دارد؛ به همین دلیل، بسیاری از افراد ترجیح میدهند این طرح را از بیمه پاسارگاد تهیه کنند تا از پشتوانه مالی قوی، شفافیت در محاسبات و امنیت پرداخت مستمری در بلندمدت اطمینان داشته باشند.
سؤالات متداول
۱. آیا پرداخت ماهانه و سالانه در نتیجه مستمری تفاوت زیادی ایجاد میکند؟
خیر. طبق محاسبه مستمری بیمه عمر، اگر مجموع پرداخت سالانه و ماهانه برابر باشد، اختلاف اندوخته و مستمری بیمه عمر زیاد نیست. تفاوت اصلی در مدیریت نقدینگی و نظم پرداخت است.
۲. با چه مبلغی میتوان وارد طرح مستمری بیمه عمر شد؟
حتی با پرداخت ماهانه ۱ میلیون تومان هم میتوان وارد مستمری بیمه عمر شد. محاسبه مستمری بیمه عمر نشان میدهد که مبالغ پایینتر نیز در بلندمدت به اندوخته چند میلیاردی منجر میشوند.
۳. افزایش سالانه ۳۰٪ چه نقشی در عددهای بزرگ جدول دارد؟
افزایش سالانه ۳۰٪ عامل اصلی رشد اندوخته است. در محاسبه مستمری بیمه عمر، این افزایش باعث میشود پرداختهای سالهای پایانی اثر بسیار بیشتری بر مستمری بیمه عمر داشته باشند.
۴. مستمری تضمینی با مستمری با سود مشارکت چه تفاوتی دارد؟
مستمری تضمینی عددی قطعی و تعهد شرکت بیمه است، اما مستمری با سود مشارکت به عملکرد مالی شرکت وابسته است. در مستمری بیمه عمر معمولاً عدد دوم بالاتر اما تقریبی است.
۵. اگر فقط ۱۵ سال پرداخت کنیم، چرا ۱۵ سال مستمری میگیریم؟
ساختار این طرح مستمری بیمه عمر بهگونهای است که پس از پایان دوره پرداخت، اندوخته به مستمری تبدیل میشود. محاسبه مستمری بیمه عمر بر اساس همین دورهبندی انجام میشود.
