در بیش از ۷۰٪ پروژههای عمرانی شهری، ریسک خسارت فقط به محدوده اجرای پروژه محدود نمیشود و املاک اطراف نیز در معرض آسیب قرار میگیرند. اموال مجاور در بیمه های مهندسی به داراییهایی اشاره دارد که خارج از زمین پروژه قرار دارند اما در اثر عملیاتهایی مانند گودبرداری، حفاری یا بتن ریزی ممکن است دچار خسارت شوند. بررسیها نشان میدهد هزینه جبران خسارت اموال مجاور در برخی پروژهها حتی تا ۱۵۰٪ ارزش خود پروژه افزایش یافته است. به همین دلیل، توجه به اموال مجاور در بیمه برای کارفرما و پیمانکار یک ضرورت جدی است، نه یک انتخاب. شناخت درست این پوشش میتواند از تحمیل هزینه های چند ده میلیاردی و توقف پروژه جلوگیری کند.
اموال مجاور در بیمه مهندسی چیست؟
اموال مجاور در بیمه به دارایی هایی اشاره دارد که خارج از محدوده مستقیم پروژه قرار دارند، اما در مجاورت آن واقع شده اند و ممکن است در اثر عملیات اجرایی پروژه دچار خسارت شوند. در پروژههای عمرانی و صنعتی، فعالیتهایی مانند گودبرداری، بتنریزی، حفاری، نصب سازه های سنگین یا جابه جایی ماشینآلات میتواند به ساختمانها، تأسیسات یا زیرساختهای اطراف آسیب وارد کند. بیمه مهندسی با در نظر گرفتن این ریسک، امکان پوشش خسارتهای وارد شده به اموال مجاور را فراهم میکند تا کارفرما و پیمانکار در برابر هزینههای سنگین و دعاوی حقوقی احتمالی محافظت شوند.
اهمیت این موضوع در بیمه های مهندسی و انرژی زمانی بیشتر مشخص میشود که بدانیم در بسیاری از پروژههای شهری، ارزش اموال مجاور گاهی حتی از ارزش خود پروژه نیز بیشتر است. به همین دلیل، شناسایی دقیق اموال مجاور و درج آنها در بیمهنامه، نقش مهمی در مدیریت ریسک و جلوگیری از توقف پروژه دارد.
شمارۀ موبایل خود را وارد کنید تا مشاوران ما در ساعات اداری با شما تماس بگیرند
اموال مجاور در بیمه های مهندسی شامل چه اموالی میشود؟
در اموال مجاور در بیمه های مهندسی منظور از اموال مجاور، هر نوع دارایی فیزیکی است که در نزدیکی محل اجرای پروژه قرار دارد و احتمال تأثیر پذیری از عملیات اجرایی وجود دارد. این اموال لزوماً متعلق به کارفرما نیستند و اغلب به اشخاص ثالث، همسایگان یا نهادهای عمومی تعلق دارند. شناخت دقیق این اموال کمک میکند پوشش بیمهای متناسب انتخاب شود و در زمان بروز حادثه، اختلافی در پرداخت خسارت ایجاد نشود.
ساختمانهای مسکونی، تجاری و اداری اطراف پروژه
تأسیسات شهری مانند لولههای آب، گاز، برق و فاضلاب
معابر عمومی، خیابانها و پیاده روها
دیوارها، حصارها و سازههای مجاور
تجهیزات و اموال ثابت موجود در املاک همجوار
تفاوت اموال مجاور و شخص ثالث در بیمه های مهندسی
در بیمههای مهندسی، تفکیک درست بین اموال مجاور و شخص ثالث اهمیت بسیار بالایی دارد، زیرا هرکدام ماهیت پوشش و شیوه جبران خسارت متفاوتی دارند. فرق شخص ثالث و اموال مجاور در بیمه های مهندسی در این است که اموال مجاور به داراییهای فیزیکی ثابت اطراف پروژه اشاره دارد که در اثر عملیات اجرایی دچار خسارت میشوند، در حالی که شخص ثالث به افراد یا اشخاصی گفته میشود که خارج از پروژه هستند و ممکن است دچار خسارت جانی یا مالی شوند. خسارت اموال مجاور معمولاً ذیل بیمه نامه مهندسی و در قالب پوششهای اموال جبران میشود، اما خسارت شخص ثالث در حوزه بیمه مسئولیت قرار میگیرد. اشتباه در تشخیص این دو مفهوم میتواند باعث رد خسارت یا ایجاد اختلاف حقوقی شود، بهخصوص در پروژه های شهری که تراکم املاک و تردد افراد بالاست.
معیار مقایسه
اموال مجاور
شخص ثالث
تعریف کلی
داراییهای فیزیکی ثابت یا نیمهثابت واقع در مجاورت پروژه که ممکن است تحت تأثیر عملیات اجرایی آسیب ببینند
اشخاص حقیقی یا حقوقی خارج از پروژه که بهصورت مستقیم در عملیات دخالت ندارند
ماهیت ریسک
مالی و مبتنی بر خسارت به اموال
جانی، مالی یا ترکیبی
نوع دارایی یا شخص
ساختمانها، تأسیسات، زیرساختها و املاک اطراف پروژه
افراد، عابران، ساکنان، مشتریان یا مالکان
نوع بیمه مرتبط
بیمه مهندسی (CAR / EAR)
بیمه مسئولیت مدنی
نحوه جبران خسارت
جبران هزینه تعمیر، بازسازی یا جایگزینی مال آسیبدیده
پرداخت دیه، هزینه درمان یا خسارت مالی
محل وقوع خسارت
در مجاورت یا همسایگی پروژه
خارج از محدوده اجرایی پروژه
نیاز به درج در بیمهنامه
باید بهصورت شفاف و دقیق اعلام و سرمایهگذاری شود
معمولاً بهصورت پوشش مسئولیت اضافه میشود
عامل ایجاد خسارت
گودبرداری، نشست زمین، لرزش، حفاری، بتنریزی
سقوط اشیا، برخورد، سهلانگاری انسانی
تعلق مالکیت
معمولاً متعلق به اشخاص ثالث یا نهادهای عمومی
شخص یا اشخاص خارج از پروژه
پیامد عدم پوشش
تحمیل هزینههای سنگین تعمیر و دعاوی ملکی
مسئولیت حقوقی، کیفری و پرداخت دیه
مثال کاربردی
ترک خوردن ساختمان همسایه، آسیب به لوله گاز شهری
مصدوم شدن رهگذر یا خسارت به خودروی عبوری
اموال مجاور در بیمه های مهندسی چگونه تحت پوشش قرار میگیرند؟
در پروژههای عمرانی و صنعتی، پوشش اموال مجاور در بیمه مهندسی بهصورت یک تعهد مشخص در بیمهنامههای مهندسی مانند CAR یا EAR فعال میشود. برای این منظور، قبل از شروع پروژه باید املاک و تأسیسات اطراف محل اجرا شناسایی، بازدید و ارزشگذاری شوند. شرکت بیمه معمولاً بر اساس گزارش بازدید اولیه، موقعیت پروژه، نوع عملیات (گودبرداری، حفاری، بتنریزی) و میزان ریسک، سقف تعهد پوشش اموال مجاور را تعیین میکند. این پوشش فقط خسارتهای فیزیکی و ناگهانی را شامل میشود که مستقیماً ناشی از عملیات پروژه باشند. اگر اموال مجاور بهدرستی در بیمهنامه اعلام نشوند یا سرمایه آنها کمتر از واقعیت تعیین شود، در زمان خسارت امکان کاهش پرداخت یا رد آن وجود دارد. به همین دلیل، اعلام دقیق اطلاعات در مرحله صدور بیمهنامه اهمیت زیادی دارد.
اموال مجاور در بیمه تمام خطر پیمانکاران C.A.R
اموال مجاور در بیمه تمام خطر پیمانکاران C.A.R به ساختمانها، تأسیسات و داراییهایی گفته میشود که در مجاورت محل اجرای پروژه قرار دارند اما جزئی از موضوع اصلی قرارداد ساخت نیستند. این اموال میتواند شامل ساختمانهای همسایه، دیوارهای مشترک، تأسیسات زیرزمینی، خطوط لوله، کابلهای برق و مخابرات یا اموال اشخاص ثالث باشد که در اثر عملیات اجرایی مانند گودبرداری، بتنریزی یا استفاده از ماشینآلات سنگین دچار آسیب شوند. پوشش اموال مجاور در بیمه تمام خطر پیمانکاران زمانی فعال میشود که خسارت ناشی از اجرای پروژه باشد و حدود تعهد آن باید بهصورت دقیق و با تعیین سقف غرامت در بیمهنامه درج شود تا از بروز اختلافات حقوقی و هزینههای سنگین جبران خسارت جلوگیری گردد.
خسارت ناشی از عملیات اجرایی: جبران آسیبهای واردشده به املاک مجاور در اثر گودبرداری، خاکبرداری، لرزش، نشست زمین یا ریزش.
پوشش ترکخوردگی و تخریب سازهای: خسارات ساختاری به دیوارها، سقف یا اسکلت ساختمانهای اطراف پروژه.
آسیب به تأسیسات شهری: خسارات وارد به لولههای آب، گاز، کابلهای برق و مخابرات در محدوده مجاور عملیات.
هزینههای بازسازی و ترمیم: پرداخت هزینههای تعمیر، بازسازی یا بازگرداندن ملک مجاور به وضعیت پیش از حادثه.
پیشگیری از دعاوی حقوقی: پوشش مالی برای جلوگیری از اختلافات و مطالبه خسارت سنگین توسط مالکین املاک اطراف.
تعیین حد غرامت مستقل: امکان تعیین سقف تعهد جداگانه برای هر ملک یا مجموعه اموال مجاور.
الزام بازدید و مستندسازی اولیه: تهیه گزارش وضعیت اولیه املاک مجاور قبل از شروع پروژه برای جلوگیری از اختلاف در زمان خسارت.
اموال مجاور در بیمه بویلر و مخازن تحت فشار B.P.V
در بیمه بویلر و مخازن تحت فشار، منظور از اموال مجاور کلیه ساختمانها، ماشینآلات، تأسیسات و تجهیزاتی است که در مجاورت بویلر یا مخزن تحت فشار قرار دارند و در صورت وقوع انفجار، ترکیدگی یا فروپاشی ناگهانی ممکن است دچار آسیب شوند. این پوشش خسارتهای فیزیکی واردشده بر اثر موج انفجار، پرتاب قطعات، آتشسوزی یا فشار ناگهانی را جبران میکند. تعیین دقیق ارزش این اموال در زمان صدور بیمهنامه اهمیت زیادی دارد، زیرا در صورت کمتر اعلام شدن سرمایه، قاعده نسبی اعمال شده و مبلغ خسارت کاهش مییابد. پیشبینی این پوشش بهویژه در محیطهای صنعتی پرتراکم، نقش مهمی در حفاظت از سرمایه و جلوگیری از توقف تولید دارد.
تعریف اموال مجاور: شامل ساختمانها، تجهیزات، ماشینآلات و تأسیساتی است که در مجاورت بویلر یا مخزن تحت فشار قرار دارند و در صورت وقوع انفجار یا ترکیدگی، ممکن است دچار خسارت شوند.
پوشش خسارت فیزیکی: جبران آسیبهای مستقیم ناشی از موج انفجار، پرتاب قطعات، آتشسوزی یا فشار ناگهانی که به اموال اطراف وارد میشود.
اهمیت ارزیابی صحیح سرمایه: تعیین دقیق ارزش اموال مجاور برای جلوگیری از اعمال قاعده نسبی و کاهش مبلغ خسارت پرداختی.
تفکیک از اموال اصلی: اموال مجاور جدا از خود بویلر و مخزن بیمه میشوند و باید در فرم پیشنهاد بیمهنامه بهطور مستقل درج شوند.
مدیریت ریسک محیطی: جانمایی صحیح تجهیزات، رعایت فاصله ایمن و استانداردهای نصب میتواند میزان خسارت احتمالی به اموال مجاور را کاهش دهد.
کاربرد در صنایع پرتراکم: در کارخانهها و پالایشگاهها که تجهیزات بهصورت فشرده نصب شدهاند، این پوشش اهمیت دوچندان دارد.
حفاظت از سرمایه غیرمستقیم: آسیب به اموال مجاور میتواند باعث توقف خط تولید شود؛ این پوشش از زیانهای ثانویه جلوگیری میکند.
خسارت اموال مجاور در بیمه مهندسی چگونه جبران میشود؟
جبران خسارت اموال مجاور در بیمه های مهندسی زمانی انجام میشود که ثابت شود آسیب وارد شده، نتیجه مستقیم عملیات اجرایی پروژه است. پس از وقوع حادثه، کارفرما یا پیمانکار موظف است در کوتاه ترین زمان ممکن خسارت را به بیمهگر اعلام کند. کارشناس بیمه با بازدید از محل، میزان آسیب، علت حادثه و ارتباط آن با پروژه را بررسی میکند. در صورت تأیید، هزینههای تعمیر، بازسازی یا جایگزینی بخش آسیب دیده تا سقف تعهد بیمه نامه پرداخت میشود. نکته مهم این است که بیمه فقط خسارت واقعی را جبران میکند و شامل بهبود یا ارتقای ملک نمیشود. همچنین اگر مشخص شود خسارت ناشی از سهل انگاری فاحش یا اقدامی خارج از محدوده بیمه نامه بوده، امکان کاهش یا عدم پرداخت وجود دارد.
خسارت اموال مجاور در بیمه مهندسی چگونه جبران میشود؟
در فرآیند عملی پرداخت خسارت اموال مجاور در بیمه، تکمیل صحیح مدارک نقش تعیین کننده ای دارد. پس از اعلام حادثه، ارائه گزارش حادثه، تصاویر خسارت، مدارک مالکیت ملک آسیبدیده و در برخی موارد کروکی یا نظر کارشناس رسمی الزامی است. شرکت بیمه بر اساس شرایط بیمه نامه، میزان فرانشیز را کسر کرده و مابقی خسارت را پرداخت میکند. اگر ارزش اموال مجاور کمتر از مقدار واقعی بیمه شده باشد، قاعده نسبی سرمایه اعمال میشود و فقط بخشی از خسارت جبران خواهد شد. به همین دلیل، انتخاب سرمایه مناسب و شفاف سازی شرایط پوشش قبل از شروع پروژه، از بروز اختلاف و هزینههای پیش بینی نشده جلوگیری میکند و باعث میشود روند جبران خسارت سریع تر و بدون چالش انجام شود. برای خرید این پوشش با مشاوران بیمه پاسارگاد تماس بگیرید.
سوالات متداول
۱. آیا پوشش اموال مجاور در بیمه مهندسی اجباری است؟
خیر، اما در بسیاری از پروژههای شهری عملاً یک ضرورت محسوب میشود. در پروژههایی که گودبرداری عمیق، حفاری یا کار با ماشینآلات سنگین انجام میشود، ریسک آسیب به ساختمانهای اطراف بسیار بالاست. اگر این پوشش در بیمهنامه درج نشود، هزینه خسارت به املاک همسایه مستقیماً بر عهده کارفرما یا پیمانکار خواهد بود که میتواند چندین برابر سود پروژه باشد.
۲. اگر ترک ساختمان همسایه قبل از شروع پروژه وجود داشته باشد، بیمه خسارت میدهد؟
در صورتی که قبل از شروع پروژه، بازدید و مستندسازی اولیه انجام شده باشد، ترکهای قدیمی قابل تشخیص خواهند بود و بیمه فقط خسارتهای جدید ناشی از عملیات اجرایی را جبران میکند. به همین دلیل تهیه گزارش وضعیت اولیه (Pre-Condition Survey) از املاک مجاور اهمیت بسیار زیادی دارد.
۳. سقف تعهد اموال مجاور چگونه تعیین میشود؟
سقف تعهد بر اساس ارزش تقریبی املاک و تأسیسات اطراف پروژه، نوع عملیات اجرایی و میزان ریسک تعیین میشود. شرکت بیمه معمولاً پس از بازدید محل و بررسی شرایط فنی پروژه، مبلغ مشخصی را بهعنوان حد غرامت در بیمهنامه درج میکند. اعلام کمتر از ارزش واقعی میتواند باعث اعمال قاعده نسبی و کاهش پرداخت خسارت شود.
۴. تفاوت خسارت اموال مجاور با خسارت شخص ثالث چیست؟
خسارت اموال مجاور مربوط به داراییهای فیزیکی ثابت اطراف پروژه است، مانند ساختمان یا لوله گاز شهری. اما خسارت شخص ثالث به افراد مربوط میشود؛ مثلاً اگر رهگذری در اثر سقوط مصالح مصدوم شود. اولی معمولاً در قالب پوشش اموال در بیمه مهندسی جبران میشود و دومی تحت بیمه مسئولیت مدنی پرداخت میگردد.
۵. در صورت بروز خسارت به اموال مجاور چه اقداماتی باید انجام شود؟
باید در سریعترین زمان ممکن حادثه به شرکت بیمه اعلام شود، از محل خسارت عکس و فیلم تهیه گردد و از هرگونه تغییر در وضعیت آسیبدیده بدون هماهنگی با بیمهگر خودداری شود. سپس کارشناس بیمه علت و میزان خسارت را بررسی کرده و در صورت تأیید، هزینه تعمیر یا بازسازی تا سقف تعهد بیمهنامه پرداخت خواهد شد.
