پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی در بیمه‌های عمر و حوادث یعنی اگر بر اثر یک حادثه ناگهانی مثل تصادف یا سقوط، قطع عضو یا کاهش دائمی توان کاری یک عضو رخ دهد، بیمه‌گر غرامت مقطوع می‌پردازد. پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد بر پایه جدول درصدهای پزشکی عمل می‌کند؛ پس شدت آسیب، درصد پرداخت را تعیین می‌کند و سقف آن همان سرمایه انتخابی است. پوشش نقص عضو حادثه یا پوشش نقص عضو در اثر حادثه از هزینه درمان جداست و حتی با درمان رایگان هم غرامت پرداخت می‌شود. هنگام خرید پوشش نقص عضو، به سقف تعهد، ضریب انتخابی، استثنائات، مدارک لازم و تأیید پزشک معتمد توجه کن تا در بحران، پشتوانه مالی واقعی برای خانواده و معیشت داشته باشی.

تعریف پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی

پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی در بیمه اشخاص پاسارگاد به این معناست که اگر فرد بیمه‌ شده در اثر حادثه‌ای مانند تصادف یا سقوط، دچار قطع عضو یا از دست دادن توانایی طبیعی یک عضو بدن شود، بیمه‌گر موظف به پرداخت غرامت معین می‌شود. مطابق شرایط عمومی بیمه حوادث، «نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم» عبارت است از قطع، تغییر شکل یا از دست دادن توان کار یک عضو از بدن در اثر حادثه، با اثری پایدار. در این حالت، بیمه پاسارگاد بر اساس جداول مصوب پزشکی، درصدی از سرمایه بیمه (مثلاً ۱۰۰٪ در موارد نقص عضو کامل) را به‌عنوان غرامت پرداخت می‌کند. به بیان دیگر، پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد در طرح‌های عمر و حوادث با دریافت حق‌بیمه اضافی فعال شده و در صورت تحقق حادثه، تا سقف تعیین‌شده (مثلاً ۱۰۰ میلیون تا چند میلیارد تومان) پشتیبان مالی فرد خواهد بود.

انواع نقص عضو تحت پوشش بیمه

در بیمه حوادث پاسارگاد یک جدول دقیق انواع نقص عضو را فهرست می‌کند: به‌طور مثال نقص عضو دائم کلی (قطع یا ازکارافتادگی کامل) مانند نابینایی هر دو چشم یا قطع هر دو دست بالای مچ، غرامتی معادل ۱۰۰٪ سرمایه بیمه در پی دارد. مواردی مانند قطع یک دست از مچ یا قطع یک پا از زانو، که شدید اما جزئی‌تر است، درصد مشخصی از سرمایه (مثلاً ۵۵٪ یا ۶۰٪) را تحت پوشش قرار می‌دهد. جدول بیمه‌نامه تا کوچک‌ترین آسیب (مثلاً انگشتان) را با درصد معینی پوشش می‌دهد. بدین ترتیب، پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد کلیه این انواع را با درصدهای مشخص شامل می‌شود. در عمل، هرقدر شدت آسیب بیشتر باشد غرامت بیشتری (تا سقف سرمایه) پرداخت می‌شود و برای آسیب‌های جزئی‌تر، درصد غرامت کمتر خواهد بود. این تفکیک باعث شفافیت در جبران خسارت بیمه‌شدگان می‌شود.

نحوه تعیین میزان ازکارافتادگی و جبران خسارت

برای پوشش نقص عضو حادثه در بیمه عمر پاسارگاد، مبلغ غرامت با فرمول مشخصی محاسبه می‌شود: «سرمایه فوت طبیعی بیمه عمر × ضریب انتخابی پوشش نقص عضو». بیمه‌گذار می‌تواند ضریب ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه عمر را برگزید که نتیجه این ضرب، سقف غرامت او در صورت نقص عضو در اثر حادثه است. برای مثال اگر سرمایه عمر ۳۰ میلیون تومان باشد و ضریب ۳ انتخاب شود، حداکثر ۹۰ میلیون تومان غرامت پرداخت می‌شود. پس از حادثه، پزشکی تعیین درصد نقص را تأیید کرده و طبق جدول درصد معادل از سرمایه بیمه به عنوان غرامت پرداخت می‌شود (مثلاً ۷۰٪ سرمایه برای قطع یک دست از بازو). در بیمه حوادث پاسارگاد هم مشابه، پس از معاینه پزشک، درصد ازکارافتادگی از جدول نقص عضو مشخص شده و همان درصد سرمایه بیمه‌شده پرداخت می‌شود. این روش محاسبه منصفانه و شفاف، تضمین می‌کند غرامت هر فرد بر اساس شدت واقعی نقص عضو تعیین گردد.

پوشش نقص عضو ناشی از حادثه

پوشش نقص عضو حادثه یکی از مهم‌ترین بخش‌های پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی است که در صورت بروز سانحه‌هایی مثل تصادف، سقوط، سوختگی یا حوادث کاری فعال می‌شود. در این حالت، اگر آسیب منجر به قطع عضو یا کاهش دائمی توان جسمی شود، شرکت بیمه طبق درصد نقص عضو، غرامت پرداخت می‌کند. در پوشش نقص عضو در اثر حادثه معمولاً جدول مشخصی برای هر عضو وجود دارد (مثلاً از دست دادن بینایی، انگشت یا پا هرکدام درصد جداگانه دارند).

در پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد این تعهد به‌صورت سرمایه مقطوع پرداخت می‌شود و ارتباطی به هزینه درمان ندارد. یعنی حتی اگر درمان رایگان انجام شود، مبلغ نقص عضو همچنان کامل پرداخت خواهد شد. این ویژگی باعث می‌شود پوشش نقص عضو حادثه به‌عنوان یک پشتوانه مالی واقعی در بحران‌ها شناخته شود.

تفاوت پوشش نقص عضو ناشی از حادثه با سایر پوشش‌ها

پوشش نقص عضو حادثه صرفاً برای صدمات ناگهانی طراحی شده است. در حالی که سایر پوشش‌ها (مثل بیماری‌های خاص یا معافیت از حق‌بیمه ناشی از بیماری) مرتبط با نقص عضو نیستند، این پوشش تنها در صورت وقوع حوادثی مانند تصادف، سقوط یا برق‌گرفتگی فعال می‌شود. به‌طور خاص، بیمه زندگی پاسارگاد با گزینه نقص عضو بر اثر حادثه، حمایت از آسیب‌های ناشی از حادثه را تضمین می‌کند. مزیت مهم آن این است که از روز اول فعال است (بدون دوره انتظار) و در تمام ساعات شبانه‌روز و در هر مکان (شغلی یا غیرشغلی) پوشش دارد؛ به این معنی که اگر حادثه‌ای ۲۴ ساعته رخ دهد، غرامت آن قابل پرداخت است.

در مقابل، پوشش‌های غیراحداثه‌ای ممکن است دوره انتظار یا شرایط خاص شغلی داشته باشند. همچنین، پوشش حادثه معمولاً ضریبی ثابت از سرمایه انتخاب‌شده را می‌پردازد، در حالی که در پوشش‌های دیگر ممکن است سازوکار پرداخت متفاوت باشد. به‌طور کلی، مزیت این پوشش سرعت و جامعیت پرداخت در مقابل حوادث ناگهانی است، اما محدودیت آن در عدم پوشش حوادث غیرمنتظره (مانند بیماری‌هایی که باعث نقص عضو می‌شوند) و نیاز به ارائه مدارک پزشکی معتبر است.

مثال‌ها و شرایط عملی وقوع حادثه

وقایع عملی بسیاری منجر به نقص عضو می‌شوند. برای نمونه، در سال ۱۳۹۷ حدود ۶۳ هزار نفر در تصادفات جاده‌ای در ایران دچار مصدومیت و نقص عضو شده‌اند؛ این آمار نشان‌دهنده ریسک بالای حوادث رانندگی است. سایر مثال‌ها عبارتند از سقوط از ارتفاع در محل کار (مانند کارگران ساختمانی)، برق‌گرفتگی در کارخانجات یا منزل، حوادث ورزشی شدید و حتی حوادث روزمره در سفر. پوشش بیمه پاسارگاد همه این حوادث ناگهانی را ۲۴ ساعته و همه‌جا تحت پوشش قرار می‌دهد. به عنوان مثال، اگر راننده‌ای در تصادف رانندگی قطع عضو شود یا کارگری در کارخانه‌ دچار قطع دست گردد، با ارائه گواهی پزشک معتمد شرکت بیمه و مدارک بیمه‌نامه، غرامت مربوط طبق جدول نقص عضو پرداخت می‌شود.

در عمل باید توجه شود که برای دریافت خسارت، حادثه منطبق با شرایط بیمه باشد و فرایند بررسی پزشکی انجام شده باشد. این کارایی عملی پوشش حادثه را مشخص می‌کند: در هر شرایطی که حادثه‌ای منجر به نقص عضو یا ازکارافتادگی شود، بیمه‌گر جبران خسارت کرده و خانواده فرد را حمایت می‌کند.

مزایا و معایب پوشش نقص عضو حادثه

پوشش نقص عضو ناشی از حادثه مزایای شاخصی دارد: ابتدا این پوشش از اولین روز فعال است و همه‌جا (۲۴ ساعته) کار می‌کند. دوم، سقف غرامت آن بالا است (بیمه‌پاسارگاد تا ۱,۰۰۰,۰۰۰,۰۰۰ ریال و در طرح‌های جدید حتی بیشتر می‌دهد) و در صورت ازکارافتادگی کلی، بیمه‌گر حق‌بیمه‌های بعدی را معاف می‌کند. این یعنی بیمه‌شده پس از شدت یافتن بیماری یا صدمه دیگر نیازی به پرداخت حق بیمه ندارد. سوم، این پوشش هزینه‌های درمانی و درآمد از دست‌رفته را جبران می‌کند و از بروز بحران مالی ناگهانی جلوگیری می‌نماید.

اما معایبی هم وجود دارد: این پوشش فقط شامل حوادث اتفاقی است و نقص عضو ناشی از بیماری‌های طبیعی را پوشش نمی‌دهد؛ دوم آنکه حق بیمه آن بالاتر است (خصوصاً با ضریب‌های بالا) و با عدم وقوع حادثه بازگشت وجهی ندارد. همچنین برای دریافت غرامت باید نقص عضو به تأیید پزشک برسد و مدارک پزشکی ارائه شود. نهایتاً، پوشش حادثه جنبه پس‌انداز ندارد و در صورت عدم نیاز، حق‌بیمه پرداختی مسترد نخواهد شد. با وجود این، عموماً مزایای پوشش حادثه (تسکین سریع اضطرار مالی) بر معایبش برای بیمه‌گذاران ترجیح داده می‌شود.

انواع ازکارافتادگی در بیمه

در ساختار پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی معمولاً دو نوع ازکارافتادگی تعریف می‌شود: کلی و جزئی. ازکارافتادگی کلی یعنی فرد به‌صورت دائمی توان انجام هرگونه فعالیت شغلی را از دست بدهد؛ اما در ازکارافتادگی جزئی، فقط بخشی از توان کاری کاهش پیدا می‌کند. هر دو حالت می‌توانند همراه با پوشش نقص عضو فعال شوند.

در قراردادهای عمر و تأمین آتیه بیمه پاسارگاد، درصد ازکارافتادگی توسط پزشک معتمد و کمیسیون پزشکی تعیین می‌شود و سپس سرمایه مشخص‌شده پرداخت می‌گردد. نکته مهم این است که ازکارافتادگی می‌تواند ناشی از حادثه یا بیماری باشد، اما فقط حالت حادثه‌ای در قالب پوشش نقص عضو در اثر حادثه غرامت جداگانه دارد. انتخاب صحیح سرمایه در زمان خرید بیمه، نقش تعیین‌کننده‌ای در میزان دریافتی نهایی دارد.

ازکارافتادگی کلی

ازکارافتادگی کلی یعنی فرد توان انجام هیچ فعالیت سودمند و شغلی را به سبب بیماری یا حادثه از دست می‌دهد. در بیمه‌های عمر و حوادث پاسارگاد، این حالت عموماً منجر به پرداخت غرامتی به نسبت سرمایه بیمه می‌شود. به‌عنوان مثال، بیمه‌گزار می‌تواند معادل ۱۰٪، ۲۵٪ یا ۴۰٪ سرمایه بیمه عمر خود را در صورت ازکارافتادگی کلی انتخاب کند. این بدان معناست که پس از تشخیص کامل ازکارافتادگی، بیمه‌گر مطابق ضریب انتخاب‌شده (تا سقف قرارداد) مبلغ را به بیمه‌شده می‌پردازد.

علاوه بر پرداخت غرامت، در این حالت معمولاً حق بیمه‌های بعدی نیز معاف می‌شود و بیمه‌نامه بدون نیاز به پرداخت مجدد حق بیمه باقی می‌ماند. استفاده از پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی در بیمه پاسارگاد در این شرایط مانند داشتن درآمد جایگزین برای بیمه‌شده یا خانواده‌اش عمل می‌کند و می‌تواند هزینه‌های درمان و معیشت ناشی از ازکارافتادگی را پوشش دهد.

ازکارافتادگی جزئی

ازکارافتادگی جزئی زمانی رخ می‌دهد که توانایی فرد در انجام کار کاهش یابد اما هنوز بخشی از کار سابق یا مشابه را انجام دهد. در این حالت، بیمه‌گر به نسبت درصد کاهش توان (بر اساس نظر پزشک معتمد) غرامتی پرداخت می‌کند. به بیان دیگر، بیمه‌گر بر حسب جدول نقص عضو، درصد مشخصی از سرمایه بیمه (مثلاً ۵۵٪، ۶۰٪ یا ۷۰٪ برای قطع یک دست) را به عنوان جبران خسارت می‌پردازد. درصدهای دقیق در جدول شرایط عمومی اعلام شده است؛ برای مثال قطع یک دست از ساعد ۶۰٪ و قطع آن از مچ ۵۵٪ سرمایه را جبران می‌کند.

در پوشش‌های عمر نیز معمولاً درصدهای جبران جزئی تابع همین جدول یا فرمول مشابه است. باید توجه داشت که در ازکارافتادگی جزئی بیمه‌گذار همچنان می‌تواند کار کند (درآمدش کمتر است)، اما بخشی از سرمایه بیمه به او تعلق می‌گیرد. از این نظر، پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی پاسارگاد به آرامی بخشی از درآمد از دست‌رفته را جبران می‌کند، در حالی که بیمه‌شده تلاش می‌کند با توان باقی‌مانده کار کند.

شرایط و معیارهای قانونی ازکارافتادگی

از نظر قانون تأمین اجتماعی، ازکارافتادگی کلی زمانی تحقق می‌یابد که توان فرد به حدی کاهش یابد که نتواند بیش از یک‌سوم درآمد قبلی خود را از کار سابق یا مشابه به‌دست آورد. از سوی دیگر، ازکارافتادگی جزئی به حالتی گفته می‌شود که فرد تنها قادر به کسب بخشی از درآمد سابق خود باشد. در عمل، بیمه‌گران عمر (از جمله پاسارگاد) نیز اغلب از همین معیارها استفاده می‌کنند و در صورت اثبات کاهش توان با مدارک پزشکی و گزارش کارشناس، غرامت را پرداخت می‌کنند.

علاوه بر این، بروز ازکارافتادگی باید طبق شرایط بیمه‌نامه ناشی از علتی مورد تعهد باشد (مثلاً بیماری یا حادثه پوشش‌دار) و مستندات لازم ارائه شود. لازم به ذکر است که قوانینی مانند بند ۱۳ ماده ۲ و بند ۱۷ قانون تأمین اجتماعی، دسته‌بندی ازکارافتادگی (کلی، جزئی و غرامت مقطوع نقص عضو) را مشخص کرده‌اند و بیمه مرکزی نیز اغلب پس از بررسی این معیارها، میزان نهایی غرامت را تأیید می‌کند. در مجموع، تحقق پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی منوط به رعایت معیارهای قانونی فوق و تأیید رسمی آنها توسط پزشک یا کمیسیون قانونی است.

تفاوت ازکارافتادگی و بازنشستگی

بازنشستگی یک فرآیند طبیعی بر اساس سن و سابقه است، اما ازکارافتادگی نتیجه یک اتفاق ناگهانی یا بیماری جدی محسوب می‌شود. در پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی تمرکز روی جبران خسارت ناشی از کاهش توان جسمی یا شغلی است، نه پایان دوره کاری. به همین دلیل، مبالغ پرداختی معمولاً بسیار سریع‌تر و یکجا انجام می‌شود.

برخلاف حقوق بازنشستگی که ماهانه و تدریجی پرداخت می‌شود، در پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد سرمایه به‌صورت نقدی و کامل به بیمه‌شده می‌رسد. این موضوع کمک می‌کند فرد بتواند هزینه‌های فوری مثل درمان، تغییر شغل یا تطبیق سبک زندگی را پوشش دهد. بنابراین ازکارافتادگی یک حمایت اضطراری است، در حالی که بازنشستگی یک برنامه‌ریزی بلندمدت مالی محسوب می‌شود.

بازنشستگی یا ازکارافتادگی: کدام بهتر است؟

بازنشستگی و ازکارافتادگی دو حالت متفاوت پایان اشتغال هستند. بازنشستگی مربوط به پایان عمر کاری بنا به سن یا سنوات است، در حالی که ازکارافتادگی در هر سنی و به علت عدم توانایی فرد رخ می‌دهد. از منظر پوشش‌های بیمه‌ای، بازنشستگی در نهایت منجر به دریافت اندوخته یا مستمری در زمان از پیش تعیین‌شده می‌شود، در حالی که ازکارافتادگی قبل از موعد، پرداختی‌های بیمه را فعال می‌سازد. به‌عنوان مثال، بیمه‌نامه عمر پاسارگاد به گونه‌ای طراحی شده که پس از چند دهه بیمه‌شده اندوخته قابل توجهی را در دوران بازنشستگی دریافت می‌کند (چیزی که بر اساس شرایط بیمه عمر تأمین اجتماعی کفایت لازم را ندارد).

اما در عوض، ازکارافتادگی می‌تواند قبل از بازنشستگی امنیت مالی ایجاد کند. برای خانواده‌ای که سرپرستش دچار ازکارافتادگی شود، پرداخت‌های معافیت حق‌بیمه و غرامت مشخص (مثلاً ضریبی از سرمایه عمر) حتی از بازنشستگی زودتر و در مقطعی که بیشترین نیاز وجود دارد، حمایت می‌کند. انتخاب اینکه بازنشستگی بهتر است یا ازکارافتادگی، به شرایط فرد بستگی دارد: اگر فرد شاغل در مشاغل پرخطر باشد، تمایل به فعال شدن پوشش ازکارافتادگی دارد. اما اگر بیمه‌گذار جوان باشد و انتظار بازنشستگی طولانی‌مدتی داشته باشد، ممکن است بیشتر به اندوخته بازنشستگی بیندیشد. در نهایت، بهره‌گیری از هر دو پوشش (ازکارافتادگی و دوره طولانی عمر) می‌تواند بهترین نتیجه را برای پوشش مالی آینده به همراه داشته باشد.

تاثیر مالی و حقوقی برای بیمه‌شده

از منظر مالی، وقوع ازکارافتادگی باعث می‌شود بیمه‌گر تعهدات ویژه‌ای را اجرا کند. در بیمه عمر پاسارگاد، پس از تأیید ازکارافتادگی کلی، بیمه‌شده علاوه بر دریافت غرامت یکجا، از پرداخت حق‌بیمه‌های آینده معاف می‌شود. به این ترتیب منابع مالی شخص آزاد شده و در شرایط ازکارافتادگی می‌تواند از بیمه‌نامه جاری‌اش استفاده کند. در حالی که در بازنشستگی، بیمه‌گذار ملزم است تا پایان قرارداد حق‌بیمه را پرداخت کند و اندوخته او به صورت سرمایه‌نهایی یا مستمری به وی تعلق می‌گیرد.

از نظر حقوقی، تحقق ازکارافتادگی به منزله تحقق زودهنگام پوشش‌ها تلقی می‌شود و همچنین موجب حفظ بیمه‌نامه می‌شود (بدون نیاز به فسخ یا بازخرید). همچنین، در صورت بازنشستگی معمولاً تحت پوشش تعهدات تأمین اجتماعی قرار می‌گیرد که مبلغ مستمری آن تابع قوانین خاص است، اما ازکارافتادگی بیمه‌عمر تعهد مستقیم شرکت بیمه را به دنبال دارد. در کل، پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی منجر به پرداخت فوری غرامت و معافیت حق‌بیمه می‌شود که تفاوت مالی مهمی با انتظار تا دوران بازنشستگی دارد.

مزایای پوشش نقص عضو برای خانواده و بیمه‌شده

بزرگ‌ترین مزیت پوشش نقص عضو حادثه ایجاد ثبات مالی در شرایط بحرانی است. وقتی منبع درآمد خانواده به‌خاطر حادثه قطع می‌شود، دریافت سرمایه نقص عضو می‌تواند هزینه‌های زندگی، درمان و حتی آموزش فرزندان را پوشش دهد. این موضوع به‌خصوص برای افراد سرپرست خانوار اهمیت حیاتی دارد.

در پوشش نقص عضو در اثر حادثه، سرمایه مستقیم به بیمه‌شده یا ذی‌نفعان پرداخت می‌شود و محدود به فاکتور درمان نیست. همچنین امکان افزودن پوشش‌های تکمیلی مثل هزینه پزشکی یا معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت ازکارافتادگی وجود دارد. ترکیب این مزایا باعث می‌شود پوشش نقص عضو فقط یک بیمه ساده نباشد، بلکه یک ابزار واقعی مدیریت ریسک برای کل خانواده باشد.

حمایت مالی در شرایط اضطراری

پوشش نقص عضو پاسارگاد در شرایط اضطراری مالی جان بیمه‌شده و خانواده را نجات می‌دهد. فرض کنید سرپرست خانواده در یک حادثه شغلی قطع عضو می‌شود؛ با وجود بیمه عمر با پوشش حادثه، بیمه‌گر مبالغ هنگفتی را برای جبران هزینه‌های درمان، توانبخشی و حتی تأمین معیشت خانواده پرداخت می‌کند. به عبارت دیگر، این پوشش نقش حمایتی فوری دارد و مانع از به‌وجود آمدن بحران مالی ناگهانی می‌شود. همچنین به خاطر ۲۴ ساعته بودن پوشش و عدم نیاز به دوره انتظار، فرد بلافاصله پس از حادثه از اعتبار مالی این پوشش برخوردار می‌شود. در نتیجه، بیمه‌شده و اعضای خانواده‌اش می‌توانند بدون دغدغه کمبود درآمد یا هزینه‌های درمان، بر بازیابی سلامت تمرکز کنند.

تضمین امنیت اقتصادی خانواده

از منظر بلندمدت، پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی امنیت اقتصادی خانواده را تضمین می‌کند. حضور چنین پوششی در بیمه‌نامه عمر، مانند داشتن ذخیره‌ای اضطراری برای خانواده است. در شرایط بحرانی، پرداخت زودهنگام سرمایه یا ارائه مستمری اضطراری، استمرار زندگی خانواده را تضمین می‌کند. این پشتیبانی مالی باعث آرامش خاطر بیمه‌گذار می‌شود، زیرا می‌داند در صورت بروز حادثه جدی، اعضای خانواده تحت پوشش قرار گرفته‌اند. بدین ترتیب فشارهای اقتصادی ناشی از هزینه‌های درمان یا تأمین هزینه‌های روزمره برای خانواده تا حد زیادی کاهش می‌یابد. ضمن اینکه مزایای این پوشش، همانند معافیت از حق‌بیمه و ادامه بیمه‌نامه، به طور غیرمستقیم بار مالی را سبک می‌کند.

پوشش‌های تکمیلی و امکان افزایش سقف بیمه

یکی دیگر از مزایای این پوشش، امکان افزودن پوشش‌های تکمیلی و افزایش سقف تعهدات بیمه است. شرکت بیمه پاسارگاد در طرح‌های خود سقف پوشش‌ها را بالا برده است؛ به عنوان نمونه، سقف پوشش نقص عضو در اثر حادثه را از ۴ میلیارد ریال به ۷ میلیارد ریال افزایش داده و سقف غرامت ناشی از حادثه (ازجمله ازکارافتادگی) را تا ۷۰۰ میلیون تومان قرار داده است. همچنین می‌توان الحاقیه‌های درمانی یا بیماری خاص را به بیمه‌نامه اضافه کرد تا در صورت نیاز هزینه‌های بیشتری را پوشش دهند. بیمه‌گذار همچنین در زمان صدور بیمه‌نامه با انتخاب ضریب ۱ تا ۳ می‌تواند سرمایه پوشش را افزایش دهد؛ مثلاً ضریب ۳ استفاده کند تا بالاترین پوشش (درصورت وقوع حادثه) تعلق گیرد. این امکان افزایش سقف و الحاق پوشش‌های جدید، اطمینان خاطر خانواده را بیشتر می‌کند و انعطاف‌پذیری مالی مناسبی ایجاد می‌کند.

نکات مهم هنگام خرید پوشش نقص عضو بیمه پاسارگاد

قبل از خرید پوشش نقص عضو باید به سقف تعهد، جدول درصد اعضا، استثنائات (مثل حوادث ناشی از مصرف مواد یا فعالیت‌های پرخطر) و دوره انتظار دقت کنی. بسیاری از افراد فقط قیمت را می‌بینند، اما کیفیت قرارداد مهم‌تر است. در پوشش نقص عضو و ازکارافتادگی انتخاب سرمایه پایین می‌تواند در زمان حادثه کاملاً ناکارآمد باشد. در بیمه‌های عمر پاسارگاد امکان افزایش سرمایه سالانه وجود دارد که کمک می‌کند ارزش پوشش با تورم هماهنگ بماند. همچنین بهتر است پوشش را همراه با بیمه عمر و تأمین آتیه تهیه کنی تا از مزایای ترکیبی مثل مستمری، سرمایه فوت و معافیت حق بیمه همزمان استفاده شود. انتخاب آگاهانه این پوشش یعنی خرید آرامش، نه فقط یک بیمه‌نامه. برای دریافت مشاوره با کارشناسان شرکت بیمه پاسارگاد تماس بگیرید.

شرایط و محدودیت‌ها

در خرید پوشش نقص عضو باید به شرایط سنی و محدودیت‌های قراردادی توجه کرد. در بیمه عمر پاسارگاد پوشش حادثه از ۳ سالگی تا ۹۰ سالگی ارائه می‌شود؛ افراد زیر ۳ سال تحت هیچ شرایطی پوشش نقص عضو حادثه ندارند. علاوه بر این، شرایط عمومی بیمه‌نامه الزام به سلامت نسبی بیمه‌شده دارد و نقص عضو یا معلولیت قبلی قبل از صدور بیمه‌نامه تحت پوشش قرار نمی‌گیرد. پوشش نیز صرفاً در صورت تحقق حادثه مشمول بیمه خواهد شد (یعنی حوادث معمولی زندگی، کاری، ورزشی و مسافرتی) و استثناهایی نظیر خودکشی، جنایت یا شرکت در اعمال مجرمانه دارد. برای دریافت غرامت نقص عضو، ارائه مدارک پزشکی از ناحیه معتبر (گزارش پزشک معتمد) و گزارش حادثه لازم است. در یک کلام، هر شرط عمومی بیمه حوادث پاسارگاد (شامل دوره انتظار صفر روز، پوشش ۲۴ ساعته و تعهد به پرداخت غرامت مطابق جدول نقص عضو) باید در نظر گرفته شود تا بیمه‌گذار بداند تحت چه شرایطی پوشش قابل پرداخت است.

نکات مهم برای انتخاب سقف تعهد مناسب

انتخاب سقف تعهد پوشش نقص عضو باید با توجه به نیازها و توان مالی بیمه‌گذار صورت گیرد. مهم‌ترین نکته این است که اگر فرد شاغل سرپرست خانواده یا شغلی پرخطر دارد، بهتر است از ضریب بالاتر (مثلاً ۳ برابر سرمایه عمر) استفاده کند تا سقف پوشش حوادث به حداکثر برسد. بیمه‌گرانی مثل پاسارگاد نیز توصیه می‌کنند ضریب ۳ را برای افرادی با مشاغل پر ریسک انتخاب کنید تا در صورت بروز حادثه جدی، خانواده بیشترین حمایت مالی را دریافت کند. از طرف دیگر، اگر بودجه حق‌بیمه محدود است یا فرد در مشاغل کم‌خطر قرار دارد، می‌توان ضریب پایین‌تر را برگزید. به هر حال، سقف تعهد نهایی باید به گونه‌ای انتخاب شود که در صورت بروز حادثه، هزینه‌های درمان و جبران خسارت پوشش دهد و همزمان پرداخت حق‌ بیمه نیز قابل مدیریت باشد. بررسی وضعیت مالی خانواده، ارزیابی خطرات شغلی و در نظر گرفتن تعداد افراد تحت تکفل، به انتخاب منطقی سقف تعهد کمک می‌کند.

سؤالات متداول