در پروژه‌های عمرانی و صنعتی، بیش از ۶۰٪ اختلافات بیمه ‌ای به‌ دلیل انتخاب نادرست یا حذف کلوزهای بیمه های مهندسی رخ می‌دهد. بسیاری از پیمانکاران تصور می‌کنند بیمه‌ نامه پایه تمام ریسک‌ها را پوشش می‌دهد، در حالی که در عمل بدون کلوزهای بیمه مهندسی ممکن است تا ۱۰۰٪ خسارت از تعهد بیمه خارج شود. کلوز های بیمه مهندسی این امکان را فراهم می‌کنند که پوشش‌ها متناسب با نوع پروژه، ارزش سرمایه، مرحله اجرا و میزان ریسک تنظیم شود. شناخت درست این کلوزها می‌تواند احتمال رد خسارت را تا ۷۰٪ کاهش دهد و سرعت پرداخت را چند برابر کند. این مقاله به شما کمک می‌کند آگاهانه تصمیم بگیرید، نه پرریسک.

کلوزهای بیمه مهندسی چیست؟

کلوزها در بیمه های مهندسی و انرژی شروط و بندهای تکمیلی هستند که به بیمه ‌نامه اصلی اضافه می‌شوند تا پوشش‌ها دقیق ‌تر، گسترده‌ تر و متناسب با ریسک واقعی پروژه تنظیم شوند. در پروژه‌های عمرانی، صنعتی و تأسیساتی، ماهیت ریسک‌ها بسیار متنوع است و یک بیمه ‌نامه پایه معمولاً پاسخگوی همه خطرات نیست. اینجاست که کلوزهای بیمه مهندسی نقش کلیدی پیدا می‌کنند. کلوزها می‌توانند محدودیت‌ها را کاهش دهند، استثنائات را اصلاح کنند یا پوشش خطرات خاصی مانند اموال مجاور، خطای طراحی، دوره نگهداری یا خسارت‌های غیرمستقیم را فعال نمایند.

انتخاب درست کلوزها باعث می‌شود در زمان خسارت، اختلاف تفسیری با شرکت بیمه به حداقل برسد و پرداخت خسارت سریع ‌تر انجام شود. در واقع، کلوزها ابزار شخصی ‌سازی بیمه‌ نامه هستند و بدون آن‌ها، بیمه مهندسی ممکن است فقط روی کاغذ مفید باشد نه در عمل.

کلوزهای بیمه تمام خطر پیمانکاران C.A.R

بیمه تمام خطر پیمانکاران C.A.R پروژه‌های ساختمانی و عمرانی را در مرحله اجرا پوشش می‌دهد، اما قدرت واقعی آن به کلوزهای انتخاب ‌شده وابسته است. کلوزها در بیمه های مهندسی در این نوع بیمه ‌نامه امکان پوشش ریسک ‌هایی را فراهم می‌کنند که در شرایط عمومی لحاظ نشده‌اند. از مهم ‌ترین کلوزهای CAR می‌توان به کلوز اموال مجاور، کلوز مسئولیت متقابل، کلوز دوره نگهداری، کلوز برداشت ضایعات و کلوز هزینه‌های اضافی اشاره کرد. این کلوزها به ‌ویژه در پروژه‌های شهری، پروژه‌های دارای گود برداری عمیق یا پروژه‌هایی با ارزش مالی بالا اهمیت بیشتری دارند. بدون این بندها، پیمانکار ممکن است در برابر خسارت‌هایی مسئول شناخته شود که تصور می‌کرد تحت پوشش بیمه است. بنابراین بررسی دقیق ریسک پروژه و انتخاب هوشمندانه کلوزها، نقش مستقیمی در امنیت مالی پیمانکار و کارفرما دارد.

کلوزهای بیمه تمام خطر نصب E.A.R

بیمه تمام خطر نصب (EAR) مخصوص پروژه‌هایی است که تمرکز آن‌ها بر نصب ماشین ‌آلات، تجهیزات صنعتی و خطوط تولید است. در این بیمه ‌نامه، کلوزهای بیمه نامه مهندسی کمک می‌کنند پوشش‌ها متناسب با حساسیت تجهیزات تنظیم شود. کلوزهایی مانند تست و راه ‌اندازی، خطای نصب، آسیب‌های ناشی از نوسان برق، سقوط تجهیزات در حین نصب و خسارت‌های ناشی از عملکرد نادرست اپراتور، از مهم‌ ترین بندهای تکمیلی EAR هستند. این کلوزها به ‌ویژه در پروژه‌های نیروگاهی، پالایشگاهی، کارخانه ‌ای و صنایع سنگین اهمیت بالایی دارند. نبود هر یک از این کلوزها می‌تواند باعث شود خسارت‌های چند میلیاردی خارج از تعهد بیمه باقی بماند. به همین دلیل، بیمه EAR بدون کلوزهای مناسب عملاً پوشش ناقصی ایجاد می‌کند و ریسک اصلی پروژه را به‌ طور کامل منتقل نمی‌کند.

کلوزهای بیمه شکست ماشین آلات M.B

بیمه شکست ماشین‌آلات (MB) برای پوشش خرابی‌های ناگهانی و غیرقابل پیش ‌بینی تجهیزات طراحی شده، اما کارایی آن وابسته به کلوزهای انتخابی است. کلوزهای بیمه نامه های مهندسی در این بیمه ‌نامه امکان پوشش ریسک‌ هایی مانند اتصال کوتاه، نوسان ولتاژ، خطای اپراتور، افزایش فشار یا دمای غیرمجاز و هزینه‌های اضافه تعمیر را فراهم می‌کنند. ماشین‌آلات صنعتی معمولاً ارزش بالایی دارند و توقف آن‌ها می‌تواند خسارت‌های غیرمستقیم سنگینی ایجاد کند. انتخاب نادرست یا حذف برخی کلوزها باعث می‌شود بخشی از خسارت تعمیر یا تعویض قطعات از سوی بیمه پرداخت نشود. به همین دلیل، بررسی نوع ماشین‌آلات، شرایط بهره‌ برداری و سابقه تعمیرات، پیش‌ نیاز انتخاب کلوزهای مناسب در بیمه MB است.

کلوزهای بیمه تمام خطر سازه های تکمیل شده C.E.C.R

بیمه تمام خطر سازه‌های تکمیل ‌شده (CECR) برای دوره‌ای طراحی شده که پروژه عمرانی یا صنعتی به پایان رسیده اما همچنان در معرض ریسک‌های فنی و محیطی قرار دارد. در این مرحله، نبود پوشش مناسب می‌تواند باعث شود خسارت‌های سنگین مستقیماً به مالک یا بهره ‌بردار تحمیل شود. کلوزهای بیمه مهندسی در بیمه CECR نقش حیاتی دارند و امکان پوشش خطراتی مانند ترک سازه، نشست، آسیب ناشی از نقص اجرایی پنهان یا خسارت‌های ناشی از عوامل خارجی را فراهم می‌کنند. این کلوزها به ‌ویژه برای ساختمان‌های بلند مرتبه، سازه‌های صنعتی و پروژه‌هایی با ارزش سرمایه‌ گذاری بالا اهمیت دارند. انتخاب درست کلوزها باعث می‌شود سازه تکمیل ‌شده، پس از تحویل نیز از نظر مالی ایمن باقی بماند.

• خسارت‌های ناشی از نقص اجرایی پنهان
• آسیب‌های تدریجی سازه پس از بهره‌برداری
• خطرات محیطی مؤثر بر پایداری سازه
• کاهش ریسک اختلافات حقوقی بعد از تحویل پروژه

کلوزهای بیمه بویلر و مخازن تحت فشار B.P.V

بویلرها و مخازن تحت فشار از پرریسک ‌ترین تجهیزات صنعتی محسوب می‌شوند و هرگونه نقص در عملکرد آن‌ها می‌تواند خسارت‌های مالی و حتی جانی ایجاد کند. بیمه بویلر و مخازن تحت فشار با استفاده از کلوزهای بیمه نامه مهندسی امکان پوشش دقیق این ریسک‌ها را فراهم می‌کند. کلوزهای این بیمه ‌نامه می‌توانند خطراتی مانند انفجار، افزایش فشار غیرمجاز، نقص جوشکاری، خطای بهره ‌برداری و آسیب‌های ناشی از خستگی فلز را پوشش دهند. این موضوع برای صنایع نیروگاهی، پتروشیمی، غذایی و کارخانه‌هایی که به‌ طور مداوم از بویلر استفاده می‌کنند، اهمیت بالایی دارد. بدون انتخاب کلوزهای مناسب، بیمه B.P.V ممکن است بخش بزرگی از خسارت واقعی را جبران نکند.

• پوشش انفجار و ترکیدگی ناگهانی
• خسارت ناشی از نقص مواد یا ساخت
• خطای اپراتور و بهره‌برداری نادرست
• هزینه‌های تعمیر و تعویض قطعات آسیب ‌دیده

کلوزهای بیمه تجهیزات الکترونیکی E.E

بیمه تجهیزات الکترونیکی (E.E) برای حفاظت از دستگاه‌هایی طراحی شده که وابستگی بالایی به جریان برق، نرم‌افزار و دقت عملکرد دارند. در این نوع بیمه ‌نامه، کلوزهای بیمه نامه مهندسی نقش تعیین‌ کننده ‌ای در میزان واقعی پوشش دارند. تجهیزات پزشکی، سرورها، سیستم‌های کنترلی، دستگاه‌های آزمایشگاهی و ماشین‌های CNC در صورت بروز نوسان برق یا خطای انسانی، ممکن است در چند ثانیه دچار خسارت جدی شوند. کلوزهای تکمیلی در بیمه E.E باعث می‌شوند خطراتی مانند اتصال کوتاه، نوسانات ولتاژ، آسیب‌های فیزیکی ناگهانی یا حتی اشتباه اپراتور تحت پوشش قرار گیرد. بدون انتخاب درست این کلوزها، بیمه‌ گذار ممکن است در زمان خسارت با کاهش تعهد یا عدم پرداخت مواجه شود، در حالی که تصور می‌کرد تجهیزاتش به ‌طور کامل بیمه هستند.

کلوزهای بیمه تجهیزات پیمانکاری و ماشین آلات کارگاهی C.P.M

بیمه تجهیزات پیمانکاری و ماشین‌آلات کارگاهی (CPM) مخصوص ماشین‌آلاتی است که در محیط ‌های پرریسک پروژه‌های عمرانی و صنعتی فعالیت می‌کنند. در این بیمه ‌نامه، کلوزهای بیمه مهندسی کمک می‌کنند پوشش‌ها متناسب با شرایط واقعی کارگاه تنظیم شوند. لودر، بیل مکانیکی، جرثقیل، بولدوزر و سایر ماشین‌آلات سنگین در معرض خطراتی مانند واژگونی، برخورد، خطای اپراتور و خرابی ناگهانی قرار دارند. کلوزهای تکمیلی در بیمه CPM می‌توانند هزینه تعمیرات، خسارت‌های ناشی از بهره‌ برداری نادرست یا آسیب‌های حین جابه‌جایی را پوشش دهند. انتخاب ناقص کلوزها باعث می‌شود بخشی از خسارت‌ها به‌عنوان استثنا تلقی شده و پرداخت نشود، در حالی که توقف یک دستگاه می‌تواند کل پروژه را متوقف کند.

کلوزهای بیمه فساد کالا در سردخانه D.O.S

بیمه فساد کالا در سردخانه D.O.S برای جبران خسارت‌هایی طراحی شده که در اثر اختلال در شرایط نگهداری کالاهای فاسد شدنی ایجاد می‌شود، اما کارایی واقعی آن به انتخاب کلوزهای مناسب وابسته است. کلوزهای بیمه های مهندسی در این بیمه ‌نامه امکان پوشش ریسک‌هایی مانند خرابی ناگهانی تجهیزات سرمایشی، نوسان یا قطع برق، خروج مبرد از مدار، خطای اپراتور و آلودگی کالا را فراهم می‌کنند. این کلوزها به ‌ویژه برای صنایع غذایی، دارویی و سردخانه‌های صنعتی اهمیت بالایی دارند؛ زیرا حتی تغییر جزئی دما می‌تواند باعث از بین رفتن بخش بزرگی از موجودی شود. انتخاب نادرست یا حذف برخی کلوزها ممکن است منجر به کاهش تعهد بیمه یا رد خسارت شود. به همین دلیل، بررسی دقیق نوع سردخانه، سیستم برق پشتیبان و حساسیت کالای نگهداری ‌شده، پیش‌ نیاز تنظیم یک بیمه ‌نامه کارآمد در حوزه D.O.S است.

چک لیست انتخاب کلوزهای بیمه مهندسی قبل از صدور بیمه‌نامه

قبل از انتخاب کلوزهای بیمه مهندسی، لازم است پروژه از نظر فنی و ریسک‌پذیری دقیق بررسی شود. بسیاری از رد خسارت‌ها به دلیل بی‌توجهی به همین مرحله رخ می‌دهد. این چک‌لیست به شما کمک می‌کند کلوزها را آگاهانه انتخاب کنید، نه صرفاً بر اساس پیشنهاد پیش‌فرض نماینده بیمه.

• نوع پروژه چیست؟ (ساختمانی، صنعتی، نیروگاهی، سردخانه‌ای، کارگاهی)
• پروژه در محیط شهری متراکم اجرا می‌شود؟
• آیا گودبرداری عمیق یا سازه مجاور حساس وجود دارد؟
• ارزش ماشین‌آلات و تجهیزات چقدر است؟
• آیا دوره نگهداری طولانی در قرارداد پیش‌بینی شده است؟
• آیا تجهیزات وارداتی یا بسیار حساس نصب می‌شود؟
• پروژه به برق اضطراری مجهز است یا کاملاً وابسته به شبکه شهری است؟
• آیا توقف فعالیت پروژه منجر به خسارت غیرمستقیم سنگین می‌شود؟

بررسی این موارد پیش از صدور بیمه‌نامه می‌تواند احتمال اختلاف با بیمه‌گر را به شکل قابل‌توجهی کاهش دهد.

آیا بعد از صدور بیمه‌نامه می‌توان کلوز اضافه کرد؟

بله، در بسیاری از موارد امکان اضافه کردن کلوزهای بیمه مهندسی پس از صدور بیمه‌نامه از طریق الحاقیه وجود دارد. با این حال شرایط زیر باید در نظر گرفته شود:

• بررسی مجدد ریسک توسط کارشناس بیمه
• امکان افزایش حق بیمه متناسب با سطح ریسک
• نیاز به اعلام رسمی تغییر شرایط پروژه
• اعمال تغییرات از تاریخ مشخص به بعد

به همین دلیل بهترین زمان برای بررسی کلوزها پیش از صدور بیمه‌نامه است، نه بعد از وقوع خسارت.

۵ اشتباه رایج در خرید کلوزهای بیمه مهندسی

در بسیاری از پروژه‌ها، مشکل نه از بیمه بلکه از انتخاب نادرست کلوزها ناشی می‌شود. شناخت این اشتباهات می‌تواند از خسارت‌های مالی سنگین جلوگیری کند.

1. حذف کلوزها صرفاً برای کاهش حق بیمه
2. انتخاب کلوز بدون تحلیل ماهیت واقعی پروژه
3. بی‌توجهی به سقف تعهد هر کلوز
4. نخواندن استثنائات درج‌شده در متن کلوز
5. عدم بروزرسانی کلوزها هنگام تغییر فاز پروژه

گاهی افزایش ۵ تا ۱۰ درصدی حق بیمه می‌تواند از پرداخت خسارت‌های چند میلیاردی جلوگیری کند. کاهش هزینه اولیه نباید به قیمت افزایش ریسک مالی پروژه تمام شود.

خرید کلوز های بیمه مهندسی پاسارگاد

خرید کلوزهای بیمه مهندسی از بیمه پاسارگاد زمانی ارزشمند است که متناسب با ریسک واقعی پروژه انتخاب شوند، نه صرفاً به‌صورت پیش‌ فرض به بیمه ‌نامه اضافه شوند. کلوزهای بیمه های مهندسی به شما کمک می‌کنند پوشش‌ها را دقیقاً مطابق نوع پروژه، مرحله اجرا، ارزش دارایی‌ها و شرایط فنی تنظیم کنید. انتخاب درست کلوزهای بیمه مهندسی باعث می‌شود خسارت‌هایی مانند آسیب اموال مجاور، خطای اجرایی، خرابی تجهیزات یا دوره نگهداری بدون اختلاف و تأخیر جبران شود. از سوی دیگر، حذف یا انتخاب اشتباه کلوز های بیمه مهندسی می‌تواند منجر به رد خسارت یا کاهش تعهد شرکت بیمه شود. به همین دلیل، دریافت مشاوره تخصصی پیش از خرید این کلوزها، راهی مطمئن برای کاهش ریسک مالی و افزایش امنیت سرمایه در پروژه‌های مهندسی است. چه زمانی بررسی کلوزهای بیمه مهندسی ضروری‌تر است؟

• هنگام شروع پروژه‌های با ارزش مالی بالا
• در پروژه‌های دارای گودبرداری یا سازه‌های مجاور
• هنگام نصب تجهیزات حساس و وارداتی
• در پروژه‌های دارای دوره نگهداری طولانی
• در صنایع وابسته به برق و تجهیزات الکترونیکی

در این شرایط، حذف یا انتخاب اشتباه کلوزها می‌تواند ریسک مالی پروژه را چند برابر کند.

تحلیل اقتصادی انتخاب کلوزهای بیمه مهندسی

در پروژه‌های مهندسی، ارزش دارایی‌ها و سرمایه در گردش معمولاً بسیار بالاست. در چنین شرایطی، افزودن کلوزهای تکمیلی ممکن است تنها درصد کمی به حق بیمه اضافه کند، اما در مقابل ریسک‌های مالی چندبرابری را پوشش دهد. به‌عنوان مثال، در پروژه‌ای با ارزش ۲۰۰ میلیارد تومان، اختلاف حق بیمه ناشی از افزودن چند کلوز حیاتی ممکن است کمتر از یک درصد ارزش پروژه باشد؛ در حالی که نبود همان کلوز می‌تواند منجر به رد خسارتی چند ده میلیاردی شود. این مقایسه نشان می‌دهد تصمیم‌گیری در انتخاب کلوزها باید بر اساس تحلیل ریسک انجام شود، نه صرفاً کاهش هزینه اولیه.

سوالات متداول