شمارۀ موبایل خود را وارد کنید تا مشاوران ما در ساعات اداری با شما تماس بگیرند
آنچه در ادامه می خوانید
Toggleدر سال‌های اخیر، با افزایش مداوم مبلغ دیه توسط قوه قضاییه، داشتن پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه برای کارفرمایان به یک ضرورت جدی تبدیل شده است. بسیاری تصور می‌کنند بیمه مسئولیت به‌تنهایی کافی است، اما بدون کلوز بیمه‌ای افزایش ریالی دیه، بیمه فقط تا سقف دیه سال صدور بیمه‌نامه متعهد خواهد بود. خرید کلوز افزایش ریالی دیه به صورت یک، دو یا چند ساله، از شما در برابر نوسانات و افزایش دیات سال‌های بعد محافظت می‌کند. انتخاب دقیق و به‌موقع پوشش افزایش ریالی مبلغ دیه می‌تواند تفاوت بین امنیت مالی و خسارت جبران‌ناپذیر باشد. مرجع تخصصی مشاوره و صدور بیمه مسئولیت فهیمه نجفی (کد 9065 | بیمه پاسارگاد) آماده مشاوره به شما است.
در این اپیزود، به صورت جامع و تخصصی به موضوع کلوز بيمه ای افزایش ریالی دیه در صنعت بیمه پرداخته‌ایم و نکات کلیدی و راهکارهای کاربردی را برای شما روشن کرده‌ایم. اگر می‌خواهید تصمیم‌های هوشمندانه‌تری بگیرید و با جزئیات فنی و نکات مهم این حوزه آشنا شوید، حتما ادامه متن را مطالعه کنید.
دیه، هر سال مطابق با شرایط اقتصادی کشور، با رشد قابل توجهی مواجه می‌شود. در سال ۱۴۰۴، دیه در ماه‌های عادی ۱.۶ میلیارد تومان و در ماه‌های حرام ۲.۱۳۳ میلیارد تومان است. حال اگر شما در سال ۱۴۰۲ بیمه‌نامه‌ای بدون کلوز بیمه ای افزایش ریالی دیه داشته باشید، و حادثه‌ای رخ دهد که رأی آن در سال ۱۴۰۴ صادر شود، بیمه فقط تا سقف دیه سال ۱۴۰۲ پرداخت خواهد کرد. این یعنی یک خلأ پوششی بزرگ و پرداخت سنگین از جیب شما.
پرونده‌های قضایی مربوط به حوادث کار معمولاً زمان بر هستند و ممکن است چندین سال طول بکشند. اگر حادثه‌ای در سال ۱۴۰۲ رخ دهد اما رأی آن در ۱۴۰۵ صادر شود، بیمه‌نامه‌ای که صرفاً سقف دیه ۱۴۰۲ را پوشش می‌دهد، پاسخگوی هزینه‌های دیه افزایش یافته نخواهد بود. اینجاست که پوشش افزایش ریالی مبلغ دیه در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان وارد میدان می‌شود و امنیت مالی کارفرما را حفظ می‌کند. خرید سالانه این کلوز بيمه ای افزایش ریالی دیه، نوعی سرمایه‌گذاری محافظتی در برابر تورم و رشد مبلغ دیه است.
پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه، یک بخش مهم در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است که به بیمه‌گذار این امکان را می‌دهد تا در صورت صدور رأی در سال‌های آینده، بیمه متناسب با دیه جدید، خسارت را جبران کند. اما بیمه پایه تنها تا سقف دیه سال خرید بیمه‌نامه متعهد است. به بیان ساده اگر زمانی که بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان فعالیت های عمرانی تهیه کرده‌اید، دیه در زمان حادثه ۱ میلیارد باشد ولی رأی در سالی با دیه ۱.۶ میلیارد صادر شود، بیمه پایه فقط دیه ۱ میلیارد را در نظر می‌گیرد. اما با پوشش افزایش ریالی مبلغ دیه، بیمه‌گر موظف به پرداخت دیه کامل بر اساس نرخ جدید خواهد بود.
افزایش مبلغ دیه توسط قوه قضاییه، متناسب با نرخ تورم، هزینه درمان، و شرایط اقتصادی کشور انجام می‌شود. از آنجایی که دیه تابع شرایط اجتماعی است، هر سال روند صعودی دارد. بیمه‌ای که فاقد پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه باشد، تنها پاسخگوی مبلغ ثابت است و از پوشش کامل جلوگیری می‌کند. یعنی اگر رأی در سال جدید صادر شود و دیه بیشتر شده باشد، تفاوت را شما باید پرداخت کنید. این نقطه ضعف مهمی در ساختار بیمه‌نامه با تنها پوشش اصلی بدون توجه به کلوز افزایش ریالی دیه است.
| سال حادثه | سال رأی نهایی | دیه سال رأی (میلیارد تومان) | درصد تقصیر | مبلغ قطعی دیه (تومان) | پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه | سقف تعهد بیمه‌نامه (سال حادثه) | مبلغ پرداختی بیمه | سهم پرداختی کارفرما |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1402 | 1404 | 1.6 | 30٪ | 480,000,000 | ندارد | 900,000,000 | 270,000,000 | 210,000,000 |
| 1402 | 1404 | 1.6 | 30٪ | 480,000,000 | 1 بار (تا 1403) | 900,000,000 | 360,000,000 | 120,000,000 |
| 1402 | 1404 | 1.6 | 30٪ | 480,000,000 | 2 بار (تا 1404) | 900,000,000 | 480,000,000 | 0 |
| 1402 | 1405 | 1.8 | 40٪ | 720,000,000 | 2 بار (تا 1404) | 900,000,000 | 640,000,000 | 80,000,000 |
| 1402 | 1405 | 1.8 | 40٪ | 720,000,000 | 3 بار (تا 1405) | 900,000,000 | 720,000,000 | 0 |
| 1403 | 1406 | 2.0 | 50٪ | 1,000,000,000 | 3 بار (تا 1406) | 1,000,000,000 | 1,000,000,000 | 0 |
| 1403 | 1406 | 2.0 | 50٪ | 1,000,000,000 | 2 بار (تا 1405) | 1,000,000,000 | 900,000,000 | 100,000,000 |
| 1403 | 1405 | 1.8 | 25٪ | 450,000,000 | 2 بار (تا 1405) | 1,000,000,000 | 450,000,000 | 0 |
| 1403 | 1406 | 2.0 | 20٪ | 400,000,000 | ندارد | 1,000,000,000 | 200,000,000 | 200,000,000 |
قوه قضاییه مرجع رسمی و قانونی برای اعلام و افزایش نرخ دیه در کشور است. هر سال، مبلغ جدید دیه برای ماه‌های عادی و ماه‌های حرام اعلام می‌شود و شرکت‌های بیمه موظفند بیمه‌نامه‌ها را بر اساس آن تنظیم کنند. تطبیق بیمه‌نامه با این نرخ‌ها از طریق خرید الحاقیه افزایش دیه در بیمه مسئولیت انجام می‌شود. این به‌روزرسانی با کمک پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه، مانع اصلی از ایجاد خسارت مالی بزرگ برای کارفرماست.
در مواردی که پروژه یا فعالیت شما طولانی مدت است مانند پروژه‌های ساختمانی، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی – ابنیه به شما کمک زیادی می‌کند؛ چراکه احتمال صدور رأی در سال‌های آتی وجود دارد. همچنین اگر سابقه حوادث کاری بالا باشد یا در حوزه‌هایی مانند عمرانی، ساختمانی و تولید فعالیت دارید، خرید فوری کلوز افزایش ریالی دیه یا همان پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه یک ضرورت است. تأخیر در خرید این الحاقیه، ممکن است شما را با کسری چند صد میلیونی مواجه کند. فرمول محاسبه به شرح زیر است.
دیه کامل در سال رسیدگی به پرونده ×درصد تقصیر کارفرما=دیه قابل پرداخت طبق رأی نهایی
می‌خوای بدونی آیا بیمه‌نامه‌ات واقعاً کامل هست یا نه؟ همین حالا با دفتر بیمه فهیمه نجفی (کد 9065 | بیمه پاسارگاد) تماس بگیر تا در کمتر از ۲ دقیقه، وضعیت بیمه‌ات ارزیابی بشه و در صورت نیاز، بهترین پوشش بیمه ای افزایش ریالی دیه برات فعال بشه.
برای تماس، در ساعات اداری با شماره های زیر تماس بگیرید و یا از واتس اپ اقدام کنید.
شمارۀ موبایل خود را وارد کنید تا مشاوران ما در ساعات اداری با شما تماس بگیرند
در جدول زیر مشاهده می‌کنید که عدم خرید پوشش افزایش ریالی دیه منجر به پرداخت سنگین از جیب کارفرما می‌شود. در حالت اول، بیمه فقط تا سقف دیه سال خرید بیمه‌نامه (مثلاً ۹۰۰ میلیون تومان در سال ۱۴۰۲) تعهد دارد و درصد تقصیر را هم روی همان سقف محاسبه می‌کند. اما با خرید پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه یک یا چند مرحله‌ای، بیمه‌گر موظف به پرداخت دیه به نرخ سال رأی نهایی خواهد بود. این یعنی هر بار خرید کلوز افزایش ریالی دیه، یک لایه محافظتی قوی برای آینده مالی کارفرما محسوب می‌شود.
| وضعیت بیمه نامه | مبلغ دیه زمان رأی | درصد تقصیر کارفرما | پرداختی توسط بیمه | سهم پرداختی کارفرما |
|---|---|---|---|---|
| بدون کلوز و پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه | ۱.۶ میلیارد 1404 | ۳۰٪ | ۲۷۰ میلیون تومان | ۲۱۰ میلیون تومان |
| با ۱ بار پوشش | ۱.۲ میلیارد 1403 | ۳۰٪ | ۳۶۰ میلیون تومان | ۱۲۰ میلیون تومان |
| با ۲ بار پوشش | ۱.۶ میلیارد 1404 | ۳۰٪ | ۴۸۰ میلیون تومان | صفر |
بیمه فقط متعهد به پرداخت تا سقف درج شده در بیمه‌نامه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان است. بنابراین اگر دیه جدید، مثلاً در سال ۱۴۰۵، ۱.۸ میلیارد تومان باشد ولی بیمه‌نامه‌تان فقط تا دیه ۱۴۰۲ (۱ میلیارد) را پوشش دهد، بیمه‌گر فقط نسبت به همان مبلغ اولیه اقدام می‌کند. نتیجه آنکه بخش بزرگی از خسارت باید از جیب شما پرداخت شود؛ مگر آنکه پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه تا سال ۱۴۰۵ را تهیه کرده باشید.
پروژه‌های عمرانی، مدیران کارخانه‌ها، شرکت‌های پیمانکاری و افرادی که با نیروی انسانی زیاد کار می‌کنند بیشترین ریسک را دارند. همچنین افرادی که قراردادهای چندساله دارند یا ممکن است حادثه‌ای در حال بررسی قضایی طولانی مدت باشد. این افراد اگر بدون کلوز افزایش ریالی دیه یا همان پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه اقدام کنند، در معرض خسارت‌های غیرقابل جبران قرار دارند.
| حوزه | ریسک بالا (الزامی برای خرید پوشش افزایش ریالی مبلغ دیه) | ریسک متوسط (توصیه‌شده برای خرید پوشش افزایش ریالی دیه) | ریسک پایین (اختیاری برای خرید الحاقیه افزایش دیه در بیمه مسئولیت) |
|---|---|---|---|
| صنعتی | پالایشگاه‌ها، پتروشیمی، کارخانجات فلزات سنگین، کارخانه‌های شیمیایی، صنایع دارویی، صنایع گاز و نفت، خطوط تولید با ماشین‌آلات سنگین، ذوب‌آهن، ریخته‌گری، واحدهای جوشکاری و برش، تولید مواد منفجره | کارگاه‌های تولیدی، بسته‌بندی، صنایع چوب، نساجی، صنایع غذایی | کارخانه بسته‌بندی ساده، چاپخانه‌های کم‌ریسک |
| خدماتی | خدمات آسانسور، آتش‌نشانی، خدمات امدادی، مراکز نگهداری سالمندان و معلولین، مراکز توانبخشی با دستگاه، خدمات حمل بار | آموزشگاه‌های فنی، باشگاه‌های ورزشی، آرایشگاه مردانه، کلینیک‌های درمانی، کافی‌شاپ بزرگ | دفاتر خدماتی اداری، دفتر پیشخوان دولت، آژانس مسافرتی |
| بازرگانی | انبارهای بزرگ، سردخانه‌ها، مراکز توزیع عمده، فروشگاه زنجیره‌ای بزرگ، هایپرمارکت‌ها، نمایشگاه‌های خودرو | سوپرمارکت‌های بزرگ، فروشگاه مبلمان، عمده‌فروشی‌ها | سوپرمارکت کوچک، فروشگاه محلی، بوتیک |
| عمرانی | پروژه‌های ساختمانی بلندمرتبه، پروژه‌های تونل‌سازی، سدسازی، ساخت راه‌آهن، مترو، سازه‌های فلزی مرتفع، ساختمان‌سازی با تجهیزات سنگین | نوسازی داخلی ساختمان، پروژه‌های ویلایی، بازسازی کم‌ریسک | پروژه‌های محوطه‌سازی خانگی، رنگ‌آمیزی یا نقاشی ساده |
با اضافه کردن کلوز افزایش ریالی دیه از همین امروز، جلوی خسارت‌های غیرقابل‌جبران رو بگیر. نمایندگی رسمی 9065 بیمه پاسارگاد کنارته تا مشاوره، صدور و پشتیبانی کامل ازت داشته باشه.
آقای احمدی، مالک یک کارگاه جوشکاری، در سال ۱۴۰۲ دچار حادثه‌ای شد که منجر به فوت یکی از کارگرانش گردید. او فقط بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان صنعتی، خدماتی و بازرگانی را با پوشش‌های اصلی خریداری کرده بود. وقتی در سال ۱۴۰۵ رأی نهایی صادر شد، دیه به ۱.۸ میلیارد تومان رسیده بود و با ۴۰٪ تقصیر، باید ۷۲۰ میلیون تومان پرداخت می‌کرد. ولی بیمه فقط ۳۶۰ میلیون پرداخت کرد. مابقی، یعنی ۳۶۰ میلیون تومان، به عهده آقای احمدی گذاشته شد و او مجبور شد از سرمایه کاری‌اش برداشت کند و پروژه‌ای را نیمه‌کاره رها کند. تنها یک الحاقیه پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه می‌توانست این بحران را حل کند.
ممکنه هنوز برای انتخاب بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارکنان یا اضافه کردن پوشش بيمه ای افزایش ریالی دیه تردید داشته باشی. این کاملاً طبیعیه. کافیه فقط چند تا اطلاعات ساده مثل سال شروع پروژه، سقف مورد نیاز دیه، یا نوع فعالیت (مثلاً عمرانی، صنعتی، خدماتی) رو برام بفرستی.ما بهت می‌گیم که آیا کلوز بیمه‌ای افزایش ریالی دیه برای تو واقعاً می‌صرفه یا نه، چقدر تفاوت ایجاد می‌کنه، و اینکه با چه مبلغی می‌تونی با کمترین هزینه، بیشترین پوشش افزایش ریالی مبلغ دیه رو داشته باشی. ما در دفتر بیمه فهیمه نجفی ( کد۹۰۶۵ | بیمه پاسارگاد) اینجا هستیم تا برات با زبان ساده توضیح بدیم که چطور کلوز افزایش ریالی دیه می‌تونه ازت در برابر افزایش‌های احتمالی دیه در سال‌های آینده محافظت کنه.
با خدمات اختصاصی نمایندگی ۹۰۶۵ بیمه پاسارگاد، مسیر تهیه و فعالسازی کامل‌ترین بیمه‌نامه شامل کلوز افزایش ریالی دیه را ساده، سریع و مطمئن طی کنید؛ بدون دغدغه، از مشاوره تا صدور نهایی در کنارتان هستیم.